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　　“今毅求金”微信公众号自推出以来，一直备受监管部门和金融机构中高层关注。主要服务于国内金融监管部门、各类金融机构及各类金融相关从业人员。银行理财月度资讯合辑是“今毅求金”推出的系列合辑之一。

　　感谢“六六”等多位志愿者及相关合作机构对于该合辑编制中的协作及鼎立相助，同时也感谢各位读者对我们工作的支持和信任。在此表示衷心感谢。

　　在月度资讯合辑制作过程中，收到了各方机构从业人员的多次指导和帮助，在此对于相关领导和同仁致以衷心感谢，并欢迎各界对于资讯合辑提出改善意见。

　　本着公益原则，该资料免费发布，仅可用于学习、交流所用。不得用于商用谋利，若发现，将保留采取法律追究及其它进一步措施的权利。

　　近年来，随着我国人口老龄化不断加剧，养老问题面临较大压力和挑战。为推进多层次、多支柱养老保险体系建设，2022年，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》（〔2022〕7号），相关部委联合推出个人养老金业务，有效支持养老金融业务发展。2024年1月，国务院办公厅发布《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》（〔2024〕1号），提出丰富养老金融产品，加强养老金融产品研发等意见。2024年《政府工作报告》提出，2024年要在全国实施个人养老金制度，对个人养老金理财业务如何更好满足个人养老需求提出了新的要求。

　　一是我国老龄化问题较为严峻。2022年65岁以上人口超过2亿人，占总人口14.9%，较上一年提升0.7个百分点。未来随着“60后婴儿潮”及其子女陆续步入老年，我国老龄化程度将继续加深。随之而来的是老年抚养比明显上升，迫切需要通过社会、金融、技术等多种手段缓解老龄化的压力，但是当前的养老金融服务水平尚无法应对日益提升的老龄化水平。

　　二是养老多支柱体系发展不均衡。第一支柱主要通过强制要求和财政补贴的方式保证企业与个人参与度，相对完备的制度体系使得其覆盖范围和资金规模持续扩大。第二支柱由于准入门槛较高，覆盖率远低于第一支柱。第三支柱发展时间较短，整体规模还较小。相关数据显示，我国第一支柱的投资余额约为7万亿元，第二支柱的投资余额约为3万亿元，第三支柱按个人养老金计，投资余额估计不足500亿元，占三支柱体系的比例不足1%。

　　三是个人养老金发展面临的挑战较多，试点以来存在着开户多缴存少、投资收益不理想、实体经济支持不足等问题。但从个人养老金制度政策导向来看，推出个人养老金业务包括多个目标，即提高个人养老金覆盖率、收益率、替代率，支持符合国家政策导向的项目、提振资本市场，雷火竞技APP官网，为投资者提供长期限、雷火竞技APP官网，稳收益的金融产品等。但目前来看，个人养老金业务实际开展效果距离预设目标仍有较大的差距。

　　2023年，中央金融工作会议提出做好“五篇大文章”，其中就包括养老金融，这充分体现了党中央对养老金融工作的重视。通常认为，养老金融包括养老金金融、养老服务金融和养老产业金融，个人养老金业务是养老金融的一个重要组成部分，通过发展个人养老金业务，可以丰富养老金融产品供给，为投资者提供更多元化、个性化的养老投资选择。同时，养老金融需求侧和供给侧的创新，也将有效推动个人养老金业务的发展：一方面，服务创新让个人养老金业务更加贴近个人的养老诉求，让更多人参与个人养老金；另一方面，产品创新让个人养老金产品为投资者提供更高的收益、更稳定的保障，同时有效支持实体经济发展。

　　根据人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）、财政部、国家税务总局、原银保监会、证监会联合发布的《个人养老金实施办法》（人社部发〔2022〕70号），明确我国个人养老金实行个人账户制，即每一个投资者可以开立唯一的个人养老金账户，并在商业银行开立个人养老金资金账户。相关账户开立后，投资者可以进行个人养老金的缴存和投资。

　　目前，每个投资者个人养老金的年度缴存上限为12000元，并可以根据实际缴存金额进行年度收入的税前抵扣。个人养老金资金可以由投资者自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。

　　另外，《个人养老金实施办法》明确金融行业平台由金融监管部门组织建设，负责个人养老金所投资的金融产品的统一管理。例如，原银保监会组织理财业理财登记托管中心建设了个人养老金理财行业平台，对于个人养老金投资的理财产品进行统一管理。

　　根据人社部、财政部、国家税务总局《关于公布个人养老金先行城市（地区）的通知》（人社厅函〔2022〕169号），个人养老金制度在36个先行城市或地区启动实施。公开数据显示，截至2023年末，个人养老金试点满一年，开户人数已超5000万，参与人数达2022年全国纳税人数的76.8%，个人养老金可投资的金融产品超700只。

　　第一层为人社部组织建设的个人养老金信息管理服务平台，负责为个人开立个人养老金账户，并作为业务的中枢节点。第一层机制保证了个人养老金账户的唯一性，支持个人养老金参与人享受税收优惠政策，为个人养老金运行提供信息核验和综合监管支撑。

　　第二层为个人养老金资金账户开户行，为个人开立个人养老金资金账户，直接向个人提供资金账户相关服务，负责资金账户和个人养老金账户的校验、绑定雷火竞技，，完成资金账户额度管理、投资资金扣划及计缴个人所得税，确保个人养老金资金封闭运行。第二层机制的存在，充分发挥了账户行在资金业务和客户对接方面的专业优势，有效提升了个人养老金业务效率。

　　第三层为金融行业平台，分别为理财产品、公募基金与保险产品的行业信息平台，实现个人养老金各类金融产品名单统一发布、统一信息披露和信息统一报送，为个人开立个人养老金投资金融产品信息平台账户，用于记录投资者使用个人养老金投资相关金融产品的交易及份额持有情况。第三层机制保障了个人养老金投资金融产品业务顺利运转。例如，基于个人养老金理财行业平台的功能，实现个人养老金理财产品进行信息集中披露与发布，统一的业务监测与监管报告，在有效提升业务效率的同时保障业务合规开展。

　　第四层为个人养老金产品销售机构和发行机构，其中销售机构负责直接面向市场投资者，接收投资者投资交易业务申请，发行机构负责发行运作个人养老金投资金融产品，根据监管要求向金融行业平台报送个人养老金投资金融产品基本信息、持仓和交易明细等数据信息。在前三层的支持下，第四层具体负责产品销售和投资，在为投资者带来回报的同时，充分发挥个人养老金支持实体经济的作用。

　　一是机构准入情况。根据主管部门安排，首批开办个人养老金理财业务的机构包括商业银行23家（销售机构）、理财公司11家（发行机构），其中，商业银行包括6家国有银行、12家股份制银行和5家城商行。

　　二是产品发行情况。自2023年2月首批个人养老金理财产品发行以来，截至2023年12月末，共有6家理财公司发行23只个人养老金理财产品。从产品性质来看，23只产品均为开放式产品，风险等级为二级（中低）或三级（中）；从产品开放频率来看，除2只产品为按年开放以外，其余产品均为每日开放并设置了一年以上的最短持有期限。

　　三是产品销售情况。从投资者分布情况来看，大部分个人养老金理财产品的投资者集中于北上广深，占比超过50%。但对于人均收入较低的地区，由于个人养老金的节税效应不明显，缴纳个人养老金并进行理财投资的人数很少。

　　四是产品投资运作情况。20只产品投资性质为固定收益类，3只产品为混合类，其中混合类产品也以固定收益资产投资为主。

　　五是产品收益情况。2023年，个人养老金理财产品加权平均年化收益率为2.97%，所有产品的收益率均为正，其中收益率最高的产品收益率为4.45%。2024年，虽然受市场影响，个别产品净值有所回撤，但管理人仍然很好地控制回撤幅度，保证了投资者养老本金未受损失，获得客户的认可。

　　六是产品收费情况。个人养老金理财产品落实主管部门要求开展减费让利，个人养老金子份额的管理费率和销售手续费率平均为万分之五左右。

　　七是产品赎回情况。根据个人养老金制度对赎回条件有较严格的限制，一般情况下，投资者赎回个人养老金理财产品后无法将资金从个人养老金资金账户中转出，因此个人养老金理财产品极少赎回，赎回比例不足0.5%。

　　在当前的市场环境下，与其他个人养老金金融产品相比，个人养老金理财产品兼顾普惠性、收益确定性和支持实体经济，具有独特优势。

　　一是普惠性强。个人养老金理财产品的起购门槛较低，认购起点金额仅为1元；同时，通过降费让利于投资者，相关费率显著低于其他养老金融产品和理财产品。23只产品个人养老金子份额的管理费率和销售手续费率平均为万分之五左右，远低于同类理财产品千分之二左右的费率水平。另外，个人养老金理财产品自主投资比例较高，相比于采用基金中的基金（FOF）模式的个人养老金公募基金，不需要向底层产品管理人缴纳管理费。

　　二是确定性高。2023年个人养老金理财产品在大类配置方面以固定收益类产品为主，控制了波动更剧烈的权益类资产投资比例，有效应对资本市场波动，投资收益相对较好。2023年个人养老金理财产品加权平均年化收益率约为3%，23只产品中无一只产品发生亏损，有7只产品基本达到了业绩比较基准。经测算，对于在10年后将要退休的投资者，如每年全额投资个人养老金理财产品，则在10年后可以获得最高42%的节税收益1和15%～25%的投资收益，相关收益确定性高，有助于在个人养老金业务试点前期培养投资者对于业务的信任感和认可度。

　　三是直接支持实体经济。相比于存款和保险，个人养老金理财产品更能够直接支持实体经济。公开信息显示，截至2023年末，理财产品通过投资债券、非标准化债权、未上市股权等资产，支持实体经济资金规模约19万亿元。理财资金投向绿色债券规模超2500亿元，投向“一带一路”、区域发展、扶贫纾困等专项债券规模超1100亿元，为中小微企业发展提供资金支持超3.8万亿元。

　　2021年，原银保监会正式开展了养老理财试点工作。试点以来，10家理财公司顺利发行51只养老理财产品，累计购买人次约47万，累计募集金额超1000亿元。随着个人养老金业务的开展，银行理财在养老多支柱体系建设的两翼已经基本具备，其中养老理财主要解决养老金融产品供给问题，而个人养老金理财业务主要解决养老金融产品需求的问题。两项试点工作为银行理财全面参与建设多支柱养老保障体系奠定了扎实的基础。

　　根据原银保监会《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》（银保监规〔2022〕16号），个人养老金可购买的理财产品中首先包括养老理财产品。这说明主管部门在进行个人养老金理财业务的制度设计时，也充分考虑了养老理财和个人养老金的关系，将养老理财产品设计为个人养老金的重要购买对象，希望养老理财产品试点的成功经验能助力个人养老金理财业务顺利开展。

　　个人养老金理财业务还存在着一些自身问题，影响个人养老金理财业务优势的进一步发挥。

　　一是投资者需求有待进一步满足。相较于公募基金公司、保险公司和银行，理财公司作为后来者，大部分机构成立至今时间不足5年，尚处初创期，对于养老业务缺少积累。截至2023年末，发行个人养老金理财产品的机构仅6家，产品仅23只，明显少于其他三类金融产品。例如，同为资管产品的个人养老金公募基金产品，虽然单只规模不足个人养老理财产品的50%，但总量约为个人养老金公募理财产品的3倍。

　　二是参与机构和销售区域受限。根据个人养老金制度规定，目前能发行养老理财产品和个人养老金理财的机构只有11家，只有36个城市开展了个人养老金业务试点。同时可开展个人养老金理财产品代销的机构只有23家，其他机构尚没有资格开展代销业务。同时，很多地区的投资者无法购买个人养老金理财产品，个人养老金理财产品的普惠性仍有待进一步拓展。

　　三是个人养老金理财产品的流动性不足。目前个人养老金理财产品的发行人希望发行长期限的理财产品，以利于进行长期资产配置投资，而投资者希望购买短期限的理财产品。根据个人养老金制度，个人养老金理财产品封闭期至少一年，且不能质押、转让，投资者无法根据收益表现及时进行资产配置的调整。个人养老金理财产品无法满足投资者流动性需求降低了对投资者的购买吸引力。

　　四是缺少长期优质资产供给。目前个人养老金理财产品投资的基础资产同大多数普通理财产品一样，以货币市场工具、债券、股票等标准化资产为主，与普通产品并无不同，这导致个人养老金理财的投资运作上特殊性和优惠力度较小，“养老”的特点在资产端体现得不明显。“资产荒”局面突显，这导致个人养老金理财产品的管理人难以实际开展长期投资、价值投资，因此也很难做到高收益。23只个人养老金理财产品虽然全部实现了正收益，但增值较少，与投资者的期望有一定的距离。

　　优先以个人养老金理财业务为着力点，发展个人养老金业务，对构建中国特色养老理财，推动银发经济发展，丰富中老年人养老金融产品具有重要意义。建议从以下几个方面推动个人养老金理财业务发展。

　　一是税收政策上给予更多优惠。给予个人养老金理财产品等同于公募基金的免税政策，或者是税收递减政策，从而提高产品对投资者的吸引力。

　　二是开展适度的投资机制创新。个人养老金理财产品可以设置一定的净值管理与平滑机制以减少净值的波动，同时个人养老金产品适当投资低流动性的资产或项目类资产，以提高产品收益率，满足投资者对个人养老理财产品本身的“增值”需要。

　　三是试点个人养老金理财产品转让与质押业务，满足投资者流动性资产配置需求。尝试开展以个人养老金理财产品为试点的转让与质押机制。充分发挥理财行业平台基础设施功能，通过理财中央数据交换平台高效实时的数据与信息交互机制，实现个人养老金理财产品的份额转让与质押，满足投资者灵活进行产品资产配置的需求。同时，建设个人养老金理财客户端，为参与机构提供一站式产品管理、投资者信息管理、数据交互、分析监测等服务，为理财产品持有人提供产品查询、份额查询等服务。

　　四是在资产端引入更多创新机制。引导理财公司优化养老产品创设，将资金投向绿色、环保、国家战略性行业项目，与养老金融产业协同，完善产品设计，丰富产品种类，增强产品普惠性。

　　五是扩大试点范围。支持更多理财公司开展养老理财产品的发行，支持更多机构开展养老理财产品的代销，支持参与机构将销售范围扩展到更多城市，惠及更多投资者。

　　六是推动理财公司成为全国社保基金的管理人。基于理财公司在理财产品资产配置上追求稳定性、安全性的特点，建议理财公司像基金公司一样成为社保基金的管理人，或将理财公司发行的优质理财产品纳入全国社保基金可投资的资产范围。

　　各监管局，各政策性银行、大型银行、股份制银行、外资银行、直销银行、金融资产管理公司、金融资产投资公司、理财公司，各保险集团（控股）公司、保险公司、保险资产管理公司、养老金管理公司，各金融控股公司：

　　为深入贯彻落实中央金融工作会议关于做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章的决策部署，在中央金融委的统筹指导下，围绕发展新质生产力，切实把“五篇大文章”落地落细，提高金融服务实体经济的质量和水平，现提出以下意见：

　　坚持和加强党的全面领导，以习新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的二十大和中央金融工作会议精神，完整、准确、全面贯彻新发展理念，雷火竞技APP官网，深刻把握金融工作的政治性、人民性，以服务社会民生、服务实体经济、服务国家战略为着力点，深化金融供给侧结构性改革，促进加快发展新质生产力，着力做好“五篇大文章”，有效防范化解金融风险，统筹推进经济和金融高质量发展。

　　5年，银行业保险业多层次、广覆盖、多样化、可持续的“五篇大文章”服务体系基本形成，相关工作机制更加完善、产品更加丰富，服务可得性、覆盖面、满意度大幅提升，有力推动新质生产力发展。相关监管制度和配套机制进一步健全，评价体系更加健全有效，政策协同性不断增强。

　　科技金融。针对科技型企业全生命周期的金融服务进一步增强，对研发活动和科技成果转移转化的资金和保险保障水平明显提升，科技金融风险分担机制持续优化，努力形成“科技—产业—金融”良性循环。

　　绿色金融。绿色金融标准和评价体系更加完善，对绿色、低碳、循环经济的金融支持不断加强，绿色保险覆盖面进一步扩大，银行保险机构环境、社会和治理（

　　普惠金融。基本建成高质量普惠金融体系，助力共同富裕迈上新台阶。普惠金融服务体系持续优化。普惠信贷体系巩固完善。普惠保险体系逐步健全。

　　养老金融。第三支柱养老保险规范发展，养老金融产品更加丰富，对银发经济、健康和养老产业的金融支持力度持续加大，更好满足养老金融需求。

　　数字金融。银行业保险业数字化转型成效明显，数字化经营管理体系基本建成，数字化服务广泛普及，对数字经济发展提供有效助力。数字化监管架构流程基本建成，监管数字化智能化水平大幅提升。

　　坚持问题导向，分类施策。打通束缚新质生产力和“五篇大文章”发展的堵点卡点，创造良好制度环境。引导银行保险机构结合自身定位和优势，针对性优化“五篇大文章”发展战略。鼓励因地制宜、先行先试，发挥示范效应。

　　坚持市场主导，惠企利民。尊重经济社会发展规律，发挥市场在资源配置中的决定性作用。引导银行保险机构树立正确社会价值导向，强化金融消费者保护意识，加快构建商业可持续的经营模式，履行社会责任，增强内生动力。

　　坚持守正创新，风险可控。强化科技引领，充分发挥创新对新质生产力的主导作用，在市场化法治化轨道上推进金融创新。统筹发展与安全，坚持金融创新必须在审慎监管前提下进行，稳中求进，守牢风险底线。

　　坚持系统观念，形成合力。加强监管与货币、财税、产业、环保等政策协同联动，充分调动政府、企业、市场等各方面积极性。推动形成各类金融手段相互补充、金融机构各司其职、“五篇大文章”融合发展的生动局面。

　　（四）聚焦卡点堵点提升科技金融质效。科技金融要迎难而上、聚焦重点，助力以科技创新引领现代化产业创新，促进新质生产力发展。鼓励有条件的地区和银行保险机构结合科技型企业发展规律和特点先行先试，研发专属金融产品，为科技型企业提供全生命周期金融服务。在风险可控的前提下，加大信用贷款投放力度。有效满足制造业中长期融资需求。加强与外部投资机构合作，规范开展“贷款+外部直投”等业务。探索推进知识产权金融服务。优化首台（套）重大技术装备、重点新材料首批次应用、软件首版次安全保险运行机制。

　　（五）聚焦“双碳”目标健全绿色金融体系。绿色金融要乘势而上、先立后破，促进经济社会发展全面绿色转型。引导银行保险机构积极支持重点行业和领域节能、减污、降碳、增绿、防灾，促进清洁低碳能源体系建设和绿色技术推广应用。丰富绿色金融产品和服务，发展碳排放权、排污权等环境权益抵质押融资，探索绿色保险费率调节机制，推动环境保护、气候变化、绿色产业和技术等领域绿色保险业务发展。强化对客户环境、社会和治理风险的分类管理与动态评估，纳入业务管理流程和全面风险管理体系，采取差别化管理措施。有效满足高耗能高排放行业低碳转型的合理融资需求。

　　（六）聚焦痛点难点加强普惠金融服务。普惠金融要雪中送炭、服务民生，促进全体人民共同富裕。银行保险机构要公平对待各类所有制企业，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。鼓励开发符合小微企业和个体工商户需求的产品和服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放。积极服务乡村全面振兴，强化对高标准农田、种业振兴、产业发展、农业基础设施建设等的融资支持雷火竞技，。丰富普惠保险产品供给，改善投保理赔服务，为普惠金融重点领域提供全面保险保障。根据涉农经营主体融资需求特点，探索丰富增信方式，优化涉农金融产品和服务模式。扩大完全成本保险和种植收入保险政策实施范围雷火竞技，，因地制宜发展地方优势特色农产品保险。巩固拓展脱贫攻坚成果，保持金融支持力度不减。提升特定群体金融服务质效。

　　（七）聚焦现实需求加快养老金融发展。养老金融要健全体系、增进福祉，积极适应老龄化社会发展要求。发展第三支柱养老保险，支持具有养老属性的储蓄、理财、保险等产品发展。扩大商业养老金试点范围。丰富税优健康保险产品供给，让相关政策惠及更多人民群众。探索包含长期护理服务、健康管理服务的商业健康保险产品。持续推进人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点。加大对健康产业、养老产业、银发经济的金融支持。在风险有效隔离的基础上，支持保险机构以适当方式参与养老服务体系建设，探索实现长期护理、风险保障与机构养老、社区养老等服务有效衔接。推动金融适老化改造，提升老年人金融服务体验。

　　（八）聚焦效能和安全促进数字金融发展。数字金融要把握机遇、重视安全，提高金融服务便利性和竞争力。积极引导银行保险机构数字化转型，提升数字化经营服务能力，强化业务管理、改进服务质量、降低服务成本。以数字金融创新巩固拓展数字经济优势。加强数据安全、网络安全、科技外包等风险管理，防范新技术应用带来的风险，提高运营韧性。鼓励科技领先金融机构向中小金融机构输出风控工具和技术服务。大力发展移动互联网终端业务，拓展线上渠道，加强线上线下业务协同。健全适应数字化时代的金融监管体系，增强数字化监管能力和金融消费者保护能力。

　　（九）有效发挥开发性、政策性金融功能。开发性、政策性金融要把坚守职能定位与做好“五篇大文章”相结合，重点做商业性金融干不了、干不好的业务。发挥中长期投融资优势，探索政策性金融工具服务模式，立足自身定位为科技、绿色、农业、养老等领域基础设施建设提供资金支持。立足职能定位，积极践行普惠金融。支持政策性粮棉油收储、全产业链升级和优质企业发展，促进稳产增收，助力维护国家粮食安全。

　　（十）充分发挥全国性商业银行主力军作用。大型商业银行要做优做强，走内涵式发展道路，增强金融科技核心竞争力，发挥网络渠道、业务功能协同等优势，提升“五篇大文章”综合金融服务能力。有力落实国家战略，助力高水平科技自立自强和科技强国建设。深化普惠金融专业化机制建设，做好小微企业、乡村振兴相关金融服务。全国性股份制商业银行要坚持差异化市场定位，围绕“五篇大文章”探索创新，努力形成具有比较优势的业务模式。

　　（十一）积极引导中小银行立足当地开展特色化经营。城商行和民营银行要发挥服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济的生力军作用，注重利用管理半径短、经营机制灵活等优势，结合自身资源禀赋，针对性优化“五篇大文章”金融产品和服务。突出人缘、亲缘优势，探索构建有效的小微企业服务模式。农村中小银行要强化支农支小使命担当，深耕当地特色产业，主动适应市场变化，支持农业产业链发展，加大乡村振兴等领域融资支持。

　　（十二）大力发挥保险业经济减震器和社会稳定器功能。保险机构要坚持保障本源，持续优化保险产品和业务结构，为经济社会发展保驾护航。因地制宜发展科技保险，实现科技研发、成果转化和应用推广保险保障覆盖。丰富绿色保险产品供给，聚焦清洁能源、绿色交通、绿色建筑、低碳技术、绿色农业等领域需求，开发多样化绿色保险产品和服务。推动农业保险扩面、增品、提标。鼓励保险机构开发各类商业养老保险产品，积极推进健康保险发展，有效满足多样化养老需求。推动巨灾保险发展，发挥好保险在防灾减灾救灾中的作用。发挥保险资金长期稳定的优势，持续加大对“五篇大文章”重点领域的融资支持。

　　（十三）主动发挥非银行金融机构专业优势。引导各类非银行金融机构聚焦主业、规范发展。鼓励信托公司培育发展养老信托、绿色信托、知识产权信托等业务。金融资产管理公司要充分发挥不良资产盘活处置专业优势，为企业优化资产负债结构等提供专业金融服务。突出消费金融公司特色化服务功能，提升普惠金融服务效能。支持金融租赁公司助力制造业企业扩大销售、盘活设备资产，发展新能源船舶、新能源汽车等绿色租赁。支持财务公司参与能源行业、汽车行业等绿色减碳项目发展。支持符合条件的非银行金融机构发行绿色信贷资产支持证券、绿色金融专项债。鼓励资管机构加大对科技创新、绿色低碳、乡村振兴、养老产业、数字化转型等领域的投资。

　　（十四）加强内部管理机制建设。银行保险机构要提高政治站位，加强对“五篇大文章”相关业务的组织领导，将“五篇大文章”纳入机构战略规划和年度重点任务，建立健全专项领导协调机制，制定具体工作方案，加强对相关业务的统筹推动和组织保障。通过加大信贷资源投入、适当下放信贷审批权限、实施差异化内部资金转移定价等措施，加大内部资源倾斜，促进“五篇大文章”相关业务协调、持续、稳健发展。鼓励符合条件的机构结合自身实际设立专门部门或特色分支机构，提升专业化服务水平。

　　（十五）完善激励约束机制。银行保险机构要坚持激励与约束相结合、业务发展与风险防控相结合、短期利益与长期目标相结合，根据各重点领域发展动态和风险特征，完善“五篇大文章”激励约束机制。建立健全科学合理的绩效考核制度，适当提升相关业务在内部绩效考核中的占比，有效调动基层工作积极性。落实尽职免责制度，进一步明确免责的认定标准和流程，促进各方履职尽责。

　　（十六）坚守风险底线。银行保险机构要严格按照风险可控、商业可持续原则开展业务，避免一哄而上、过度授信。加强对相关产品业务的合规性审查，防止以监管套利为目的的“伪创新”“乱创新”。精准确定支持对象和范围，严防以“五篇大文章”之名骗取、套取金融机构资金。加强业务后续跟踪管理和风险监测，前瞻性做好风险预警及化解处置预案。

　　（十七）强化监管引领。金融监管总局将持续完善“五篇大文章”政策体系，制定相关实施方案，强化政策激励，明确目标要求，建立健全统计制度。各级监管部门要加强督促指导，强化统计监测分析，及时开展评估检查，对政策落实不到位、执行走偏等问题予以纠正。金融监管总局将适时对各监管局和银行保险机构做好“五篇大文章”工作情况进行督导评价，推动相关工作取得实效。

　　（十八）推动完善外部环境。各监管局要加强与地方政府合作，推动健全风险分担机制，加强抵质押相关权利配套机制和市场建设，畅通押品处置渠道。推动完善企业和个人信用评价体系，营造诚实守信的信用环境。支持地方政府建立完善融资信用服务平台，有效整合各领域信息，与银行保险机构充分共享，为优化“五篇大文章”金融服务创造有利条件。

　　（十九）严防违法违规金融活动。严厉打击以“五篇大文章”相关概念名义开展的违法违规和金融犯罪活动，切实维护金融市场秩序和社会稳定。加强立体化、信息化的监测预警，坚持打防结合、标本兼治，提高早防早治、精准处置能力。鼓励群众举报线索，努力形成群防群治良好局面。

　　（二十）鼓励良好经验交流互鉴。支持符合条件的地区结合自身经济金融发展需要，针对性地开展“五篇大文章”试点示范。各级监管部门要加强调查研究，组织银行保险机构沟通交流，及时总结“五篇大文章”相关良好做法和意见建议。加大对良好经验的宣传力度，通过示范带动和典型推广，加快形成可复制、可推广的实践经验。

　　记者5月9日从银行业理财登记托管中心有限公司（下称理财登记中心）获悉，理财登记中心在监管部门指导和中央国债登记结算有限责任公司（下称中央结算公司）支持下，全力打造理财新一代系统——理财综合业务平台，于2024年劳动节期间完成投产上线时起正式对外提供服务。新一代理财综合业务平台整合了全新的全国银行业理财信息登记系统、理财产品中央数据交换平台、养老理财管理系统、个人养老金理财行业平台、理财管理人服务系统等，将成为理财登记中心为监管部门和市场机构提供专业服务的统一门户平台。

　　原全国银行业理财信息登记系统于2013年上线余年。在此期间，系统持续升级完善，已经形成了覆盖理财产品全生命周期的登记模式和流程，实现向上穿透至投资者、向下穿透至底层资产，成为资产管理行业最早实现穿透式登记的业务系统，为监管部门强化穿透式监管和持续监管提供了丰富的数据来源。

　　为适应全面加强金融监管和理财市场转型发展需要，2022年以来，理财登记中心在中央结算公司支持下，启动新一代全国银行业理财信息登记系统建设。新一代全国银行业理财信息登记系统一是完成业务架构重塑。统一理财客户用户管理体系，集中整合各登记模块，优化产品申报、从业人员登记等系统功能，提升系统界面友好性，优化用户体验。二是提高数据治理能力。上线理财登记数据修改管理功能，完善底层资产持仓登记质量监控指标，有效提升理财信息登记质量穿透式监控能力和登记数据质量。三是深化技术体系建设。实现理财信息登记业务从AS400主机下移至开放平台，搭建数据中台，大幅提升数据库存储能力和海量数据处理效能，为数字化理财发展奠定基础。四是有效提升安全性能。遵循网络安全等级保护三级及数据安全相关要求，全面应用商用密码算法及数据分类分级策略，多措并举有效提升金融信息合规性和安全性。五是实现理财登记系统与理财产品中央数据交换平台融合共建。中央数据交换平台实现了理财登记中心与市场机构之间、市场机构与市场机构之间的专线连接，在统一规范的数据交换协议标准下，实行“一个平台、一套标准、一次接入”新模式，有效助力市场机构降本增效。目前中央数据交换平台累计业务发生额已超过18万亿元。

　　同时，为进一步做好监管支持工作，本次同步上线的还包括理财新一代统计监测系统。该系统对原有统计监测主题报表进行了优化完善，设计了理财月度统计、理财产品端明细、资产端明细等共计28张主题报表，可实现对理财业务情况的全量式统计、资产持仓情况的穿透式统计、产品资产记录的明细级统计。同时，基于新系统BI分析工具，进一步提升数据处理便捷化和自动化程度，支持业务人员对指标模型的灵活加工设计，强化理财业务风险监测的时效性。

　　理财登记中心表示，未来将依托中央结算公司技术优势，持续做好科技金融大文章，加快发展新质生产力，通过引入分布式单元化架构等先进技术，持续建设新一代理财综合业务平台和理财统计监测系统，支持监管部门强化“五大监管”，服务市场机构做好“五篇大文章”，全力保障理财市场行稳致远。

　　市场有风险，投资需谨慎。遵循“卖者尽责、买着自负”的原则，消费者在已知悉投资风险并承诺自担投资风险的情况下，自主选择认购超过其风险承受能力的产品发生亏损的，应自担投资风险。因此，消费者有必要了解适当性原则，并结合自身情况进行自身的适当性判断。

　　适当性原则就是要把与投资者风险识别能力和风险承担能力相适应产品，通过合适的渠道，提供给合适的投资者。

　　金融市场没有一种适合每个人的通用投资方案，金融产品适当性应当根据个体的财务状况、风险承受能力、投资目标和金融投资经验进行个性化评估。一部分人或许更适合采取稳健的储蓄和投资策略，而另一部分人或许更愿意承担一定的风险，以谋求更高的回报。因此，投资前必须仔细考虑个人情况，以制定符合个人需求和目标的投资计划。

　　一、金融消费者应该认真阅读和了解相关产品的文件和风险揭示书，通过合法途径了解存在的风险。

　　二、金融消费者应该如实、客观填写投资者风险测评表中的各种信息，客观负责评估自己的抗风险能力，避免由他人代为评估的行为。

　　三、金融消费者应根据自己的经济状况、收入水平、风险偏好，理性选择合适的储蓄、理财、基金、信托、私募等投资产品，切记不要盲目投资。

　　四、金融消费者应远离非法推荐股票基金期货、非法代客理财等行为，警惕“保本高收益”等虚假宣传，提高风险意识和防范能力，务必通过正规渠道进行投资。